Большая советсткая энциклопедия Страхование

Страхование

Страхование, система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого производится возмещение ущерба и выплата иных денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий. С., как указывал К. Маркс, составляет экономическую необходимость, т.к. общественное производство нуждается в средствах, предназначенных для покрытия чрезвычайных убытков, вызываемых случайностями и силами природы (см. К. Маркс и Ф. Энгельс, Соч., 2 изд., т. 24, с. 199). Институт С. возник в средние века, первоначально в торговом мореплавании в связи с присущими ему опасностями. Впоследствии С. охватило др. области. В зависимости от объекта С. подразделяется на имущественное (например, С. строений, посевов, с.-х. животных, домашнего имущества, средств транспорта) и личное (С. жизни, здоровья, трудоспособности). В СССР государственное С. — новый общественно-исторический тип С., его основы были заложены национализацией страхового дела, необходимость которой обосновал В. И. Ленин. Впервые С. стало монополией государства. Общее руководство страховым делом возложено на министерство финансов СССР, при котором на началах хозрасчёта действует Главное управление государственного С. — Госстрах СССР. Для выполнения страховых операций на внешнеторговом рынке образован на акционерных началах Ингосстрах.

Порядок и условия С., виды, объекты С. определяются законодательством Союза ССР. Отдельные виды С. детально регулируют правила и инструкции, утверждаемые министерством финансов СССР. Законодательством союзных республик разрешаются только вопросы С., отнесённые к их ведению законодательством СССР.

Сторонами страхового правоотношения являются страховая организация (Госстрах) и страхователь (колхозы, др. кооперативные и общественные организации, граждане). С. осуществляется в форме обязательного (когда страховые отношения возникают исключительно в силу закона в обязательном порядке) и добровольного (на основании договора между страховой организацией и страхователем). Страхователь обязуется уплачивать Госстраху установленные платежи, а Госстрах — при наступлении страхового случая уплатить страхователю или иному лицу при имущественном С. страховое возмещение, при личном — страховую сумму.

Перечень имущества, подлежащего обязательному С. и могущего быть предметом дополнительного добровольного С., устанавливается нормативными актами, которые регулируют порядок и условия данного вида С. Государственное имущество, по общему правилу, не страхуется — возмещение ущерба, причинённого стихийными бедствиями и иными обстоятельствами имуществу, находящемуся в оперативном управлении государственных организаций, осуществляется за счёт государственного бюджета СССР. Государственное имущество, находящееся в пользовании кооперативных и общественных организаций, а также отдельных граждан, подлежит обязательному С. в соответствии с условиями (правилами) пользования им; оно может быть также застраховано и дополнительно по усмотрению организаций или граждан, несущих ответственность за сохранность и целостность этого имущества. Государственные организации могут страховать имущество колхозов, иных кооперативных и общественных организаций и граждан, принятое ими на хранение, комиссию, в ремонт, для переработки и т.п.

Обязательному С. подлежат определённые виды имущества колхозов и межколхозных организаций (например, урожай с.-х. культур, с.-х. животные, домашняя птица, здания, сооружения, транспортные средства), а также граждан (например, строения, крупный рогатый скот). В законе содержится подробный перечень опасностей, от наступления которых страхуется имущество. Размер страхового возмещения заранее определён законом и не может быть изменен соглашением сторон. Прочее имущество кооперативных и общественных организаций и граждан страхуется в добровольном порядке.

Договор С. совершается только в письменной форме, оформляется выдаваемым Госстрахом страховым свидетельством, страховой квитанцией или полисом страховым.

Страхователь обязан: уплачивать Госстраху страховые платежи; содержать застрахованное имущество в надлежащем состоянии; принимать все возможные меры к предупреждению гибели или повреждения застрахованного имущества; во время и после стихийного бедствия или аварии принимать меры к спасению застрахованного имущества и к предотвращению дальнейшего его повреждения и т.д. При наступлении страхового случая Госстрах обязан составить акт о гибели или повреждении имущества, определить размер страхового возмещения и выплатить его в установленные сроки.

В порядке обязательного личного С. производится С. пассажиров от несчастных случаев на ж.-д. и водном транспорте (кроме пригородного сообщения), на воздушном транспорте, автомобильном транспорте общего пользования (кроме путей внутриобластного сообщения, а в республиках, где нет областного деления, — внутриреспубликанского сообщения). Застрахованными считаются все пассажиры с момента объявления посадки. Соответствующий страховой сбор взимается при продаже билетов, проездных и иных документов.

При добровольном личном С. предметом С. также являются жизнь и здоровье застрахованного. При заключении договора личного С. учитываются возраст гражданина, состояние его здоровья и т.д. Существуют различные виды договора личного С.: смешанного С. жизни (в т. ч. с условием выплаты двойной страховой суммы), С. от несчастных случаев, пожизненного С. на случай смерти и утраты трудоспособности, С. пенсий, С. детей, С. работников за счёт государственных, кооперативных и общественных организаций. Договор личного С. может быть заключён в пользу какого-либо третьего лица. Договор вступает в силу после взноса первого платежа. Страховая сумма выплачивается Госстрахом независимо от причитающихся страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, выплат по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению, сумм, причитающихся ему в возмещение причинённого вреда.

С. в капиталистических странах осуществляется по договорам имущественного и личного С. крупными капиталистическими страховыми предприятиями (см. Страховые монополии) и является важным инструментом финансирования банковского капитала. Большую роль в развитии С. и концентрации страхового дела в руках монополий играет перестрахование — соглашение между страховыми обществами, по которому одно страховое предприятие обязуется возместить другому страховому предприятию сумму (или её часть), выплаченную последним клиенту по договору С. Будучи вызвано к жизни концентрацией капитала, перестрахование ускоряет процесс этой концентрации. Участие буржуазного государства в регулировании страхового дела ограничивается контролем специальных государственных органов за образованием, деятельностью и ликвидацией страховых предприятий, установлением условий страхования и т.д. В большинстве буржуазных стран изданы специальные законы о надзоре за страховыми предприятиями.

Лит.: Гражданское законодательство. Сборник нормативных актов, М., 1974, с. 800—48; Гражданское и торговое право капиталистических государств, М., 1966, с. 336—49.

А. Ю. Кабалкин.